Milhões estão prestes a escolher o plano Medicare errado

Essas decisões devem ser tomadas até 7 de dezembro, para que a cobertura comece em 1º de janeiro de 2026, o que faz desse período, conhecido como Período de Inscrição do Medicare, um momento muito importante.

Entretanto, pesquisas da Universidade de Michigan mostraram que muitas pessoas cobertas pelo Medicare não tomam medidas essenciais durante o Período de Inscrição que poderiam economizar dinheiro, evitar problemas e preocupações.

Com base nessa pesquisa, aqui estão cinco dicas para todos que têm Medicare – e os familiares e amigos que podem ajudar com suas escolhas.

Use as ferramentas

O site oficial do Medicare possui muitas ferramentas simples e diretas para ajudar qualquer pessoa a entender suas opções de cobertura do Medicare e explorar as opções disponíveis para ela ou seus entes queridos.

Mas apenas 33% das pessoas com Medicare utilizaram a internet para explorar suas opções, de acordo com um estudo recente da U-M.

Isso acontece mesmo com as opções sendo muitas: muitas pessoas têm dezenas de opções disponíveis. Quase todos têm mais de 10 planos do Medicare Advantage para escolher, além de vários planos de medicamentos da Parte D e planos suplementares Medigap se optarem pelo Medicare tradicional.

O site de comparação de planos do Medicare é o lugar para começar, e você pode iniciar na página de suas opções Medicare.

Está disponível mesmo durante uma paralisação do governo, pois as ferramentas de navegação de planos foram criadas antes do início da paralisação.

Usando o site de comparação de planos, você pode ver quais planos do Medicare Advantage e da Parte D estão disponíveis na sua área, quais serviços ou medicamentos cobrem, quais são os encargos de prêmios mensais, copagamentos e outros custos quando você recebe cuidados de saúde ou preenche uma receita, e qual é a classificação geral do plano.

Se você já possui um plano do Medicare Advantage, usar a ferramenta de comparação mostrará se o seu plano atual estará disponível no próximo ano.

Alguns planos estão sendo encerrados ou combinados com outros.

Você também pode inserir os nomes e dosagens de seus medicamentos para ver quanto eles custarão em diferentes planos da Parte D e se as farmácias próximas a você estão na rede.

Isso inclui a cobertura de medicamentos da Parte D em muitos planos do Medicare Advantage, bem como planos da Parte D autônomos para pessoas que escolhem o Medicare tradicional.

Pesquisadores da U-M mostraram que usar a ferramenta de comparação de medicamentos poderia economizar muito dinheiro.

Eles realizaram o estudo antes que o teto anual nos custos de medicamentos do Medicare entrasse em vigor em 2025, mas ainda acreditam que é importante que todos com cobertura de medicamentos do Medicare usem a ferramenta.

Se você precisar de ajuda para navegar no site de comparação de planos ou se inscrever em uma conta que o ajudará a utilizá-lo da melhor maneira, não hesite em pedir ajuda a um amigo, membro da família ou vizinho. Ou use a ajuda independente descrita na Dica 2, abaixo.

“Dadas as circunstâncias clínicas em mudança e o fato de que os custos e benefícios dos planos de seguros são frequentemente modificados de ano para ano, é muito importante que as pessoas com cobertura do Medicare usem as ferramentas disponíveis durante o Período de Inscrição para identificar um plano que atenda melhor às suas necessidades médicas e se adeque à sua situação financeira”, disse A. Mark Fendrick, M.D., diretor do centro de Design de Seguro Baseado em Valor da U-M.

Obtenha ajuda independente

Metade das pessoas com Medicare obtém sua cobertura através de planos do Medicare Advantage administrados por seguradoras.

E, da outra metade, que escolhe o Medicare tradicional, quase metade obtém planos de medicamentos da Parte D e planos “Medigap” de seguradoras privadas.

Essas seguradoras enviam muitos correspondências e emails nesta época do ano, tentando persuadir as pessoas a escolherem seus planos.

Elas fazem telefonemas, pagam por anúncios e até realizam eventos onde os participantes recebem uma refeição grátis em troca de ouvir a apresentação de vendas desse plano.

Elas fazem tudo isso porque ganham dinheiro com os segurados que são mais saudáveis e não utilizam muito seus seguros.

Além disso, existem corretores e agentes de seguros – pessoas que fazem consultas individuais, mas que recebem comissões por cada pessoa que se inscreve em um plano específico de uma empresa.

Embora tudo isso possa informar sua decisão, essas não são fontes independentes de informação. No entanto, há uma fonte independente: seu Programa de Assistência de Seguro de Saúde do Estado, ou SHIP.

Cada estado tem um, com funcionários pagos e voluntários treinados que não têm interesse financeiro no plano que você escolhe.

Você pode encontrar o programa SHIP do seu estado aqui.

“Com o número avassalador de planos e a vasta quantidade de informações disponíveis, é essencial lembrar que ajuda gratuita está disponível”, disse Lianlian Lei, Ph.D., que estudou a inscrição no Medicare entre adultos mais velhos e é professora assistente no Departamento de Psiquiatria da Escola de Medicina da U-M.

“Buscar assistência independente e imparcial é crucial para fazer a melhor escolha”, acrescentou.

Como os programas SHIP não têm os orçamentos de marketing que as seguradoras e os corretores têm, muitas pessoas não estão cientes deles.

Na verdade, uma pesquisa recente da U-M mostrou que 75% dos adultos mais velhos nunca ouviram falar do SHIP, e 21% ouviram falar, mas não o usaram.

Apenas 4% dos adultos mais velhos utilizaram os serviços do SHIP, apesar de estarem disponíveis gratuitamente para qualquer um elegível para o Medicare.

No Michigan, qualquer um pode entrar em contato com o programa SHIP do estado ligando para 1-800-803-7174, das 8h às 20h, de segunda a sexta-feira.

Você falará com um agente que pode agendar uma consulta ou fornecer um encaminhamento a um conselheiro treinado e certificado em sua comunidade.

Além disso, a equipe dessa linha de ajuda, chamada MiOptions, também pode ajudar idosos e seus cuidadores a descobrir quais outras assistências eles podem qualificar.

Você também pode encontrar voluntários treinados do SHIP oferecendo sessões de aconselhamento gratuitas em sua biblioteca pública local ou centro para idosos; verifique a lista de eventos para ver se algum está programado e como marcar uma consulta.

Interessado em aprender como oferecer esse tipo de ajuda independente a outros como voluntário do SHIP? Visite esta página.

Considere o pacote total, não apenas os prêmios mensais

Ao escolher qualquer seguro, muitas pessoas se concentram no prêmio mensal, e não no pacote total de cobertura.

Isso é verdade para o Medicare também.

Quando você usa a ferramenta de comparação de planos do Medicare, pode ver os prêmios mensais de diferentes planos do Medicare Advantage lado a lado.

Mas você também pode ver coisas como copagamentos e outros custos, que podem variar bastante dependendo de quanto cuidado de saúde uma pessoa realmente utiliza.

A ferramenta de comparação de planos não permite comparar o Medicare Advantage com o Medicare tradicional mais quaisquer planos adicionais que você escolher.

Portanto, você deve observar esses custos do Medicare tradicional, e então explorar os planos de medicamentos da Parte D e planos Medigap disponíveis na sua área.

E lembre-se, mesmo que um plano do Medicare Advantage diga que tem um prêmio de $ 0, isso é apenas para a cobertura que fornece além da Parte B.

Exceto se o plano incluir uma redução no prêmio da Parte B, que a maioria não faz, você ainda terá que pagar um prêmio mensal de pelo menos $ 185, ou mais se tiver uma renda mais alta.

Às vezes, um plano com um prêmio mensal mais alto tem custos mais baixos de desembolso na hora do cuidado, ou um limite menor no total dos custos que você poderia dever a cada ano.

O Conselho Nacional do Envelhecimento possui um ótimo guia sobre todos esses tipos de custos.

Ao escolher um plano de medicamentos da Parte D ou um plano Medigap para acompanhar a cobertura do Medicare tradicional, também é importante comparar opções, com base nos medicamentos que você toma ou se viaja muito ou vive em um segundo local durante parte do ano.

Mas, surpreendentemente, a pesquisa da U-M mostra que não é o custo, mas o acesso a prestadores de cuidados e a insatisfação com a qualidade do atendimento que levam a maioria das pessoas a mudar de planos do Medicare Advantage.

O acesso aos cuidados também é o principal motivo pelo qual as pessoas deixam o Medicare Advantage para mudar para o Medicare tradicional, descobriu o estudo.

Por isso, é importante observar as classificações de estrelas que os planos do Medicare Advantage e da Parte D receberam com base nas opiniões de membros anteriores.

É também importante considerar as redes de hospitais, médicos e outros prestadores que cada plano do Medicare Advantage permitirá que você consulte, ou as restrições sobre classes específicas de medicamentos que os planos da Parte D podem impor.

Esse tipo de informação está disponível apenas no site de cada plano.

A mesma equipe de pesquisa também analisou a “porta giratória” do Medicare e os padrões de troca entre as diferentes formas de Medicare.

Um ponto que eles observam: A maioria dos estados não exige que as seguradoras garantam que as pessoas tenham o direito de adquirir planos Medigap, independentemente de seu estado de saúde, exceto por um período inicial após se inscrever no Medicare pela primeira vez.

Isso pode resultar em “bloqueio” do Medicare Advantage para indivíduos com necessidades de cuidados custosos, significando que eles não podem obter cobertura Medigap para ajudar a compensar altos custos não cobertos no Medicare tradicional.

Portanto, se você tiver problemas de saúde significativos e estiver em um plano do Medicare Advantage, mas estiver pensando em mudar para o Medicare tradicional, é importante entender se você conseguirá obter um plano Medigap acessível para cobrir os custos que o Medicare tradicional não cobre.

Se você tem uma renda baixa, veja se é elegível para assistência extra

Para idosos e pessoas com deficiências que possuem rendas limitadas, existem novos programas e apoios disponíveis para 2026, além dos que já estavam em vigor em 2025.

Alguns deles são automáticos, mas outros exigem que você se inscreva.

Você pode obter ajuda para entender todas as opções disponíveis entrando em contato com o programa SHIP do seu estado (veja acima).

Mas aqui estão algumas principais a serem observadas:

• Medicaid e Medicare juntos: Certas pessoas são chamadas de “dual elegíveis” porque são idosas ou têm deficiências que as qualificam para o Medicare e têm rendas tão baixas ou deficiências tão graves que se qualificam para o Medicaid. Cada estado tem suas próprias regras para qualificação no Medicaid; visite esta página para saber mais e use esta página para encontrar as informações de contato da agência do Medicaid do seu estado.
  Se você se qualificar para ambos, o programa do Medicaid pode ajudar a pagar algumas de suas despesas com o Medicare. A agência do Medicaid do seu estado pode lhe dar mais informações. Além disso, se você tiver cobertura do Medicaid, com ou sem Medicare, é importante saber que deve requalificar-se todos os anos; a pesquisa da U-M mostra que muitas pessoas não sabem disso.
• Programas de Economia do Medicare: Existem quatro programas diferentes disponíveis para pessoas com recursos e rendas limitadas. Visite esta página para saber mais; entre em contato com a agência do seu estado para saber como se inscrever.
• Ajuda com custos de medicamentos através do programa Extra Help: Este programa para programas de medicamentos da Parte D oferece cobertura para pessoas com rendas e ativos limitados, cobrindo suas medicações sem prêmio mensal, sem dedutíveis e com baixos custos para os medicamentos que obtêm nas farmácias. Algumas pessoas são inscritas automaticamente, mas outras podem se inscrever.
• Ajuda com custos de medicamentos através do Programa de Pagamento de Medicamentos do Medicare: Este programa, aberto a qualquer um que tenha cobertura para medicamentos da Parte D através do Medicare, permite que você distribua seus custos com medicamentos ao longo do ano, para que não tenha um “pico” que possa não ser acessível. Saiba mais aqui. É importante observar que este programa é uma opção à qual você deve se inscrever pessoalmente, por meio do seu provedor do plano da Parte D, e precisa renová-lo a cada ano; você não é inscrito automaticamente.
• Programa PACE: O Programa de Cuidados Abrangentes para Idosos, ou PACE, visa apoiar a vida em casa para adultos com 55 anos ou mais que são elegíveis para o Medicaid e Medicare e que precisam de cuidados no nível de um lar de idosos. Ele cobre o custo de serviços além do que o Medicare e Medicaid cobrem. Descubra se está disponível em sua área aqui.
• Planos de necessidades especiais: Estes são planos especiais do Medicare para pessoas que são dual elegíveis para o Medicare e Medicaid; pessoas com certas condições de saúde graves, incluindo câncer, insuficiência cardíaca, demência, diabetes, condições de saúde mental incapacitantes, acidente vascular cerebral e outras; e pessoas que necessitam de cuidados em níveis de lar de idosos por qualquer razão.

Você pode descobrir se há um servindo a sua área e se pode ser qualificado, usando a ferramenta de comparação de planos ou entrando em contato com o programa SHIP do seu estado.

Não presuma que você e seu cônjuge ou parceiro devem ter o mesmo plano

Se você é casado ou vive com um parceiro, seu instinto pode ser se inscrever no mesmo plano que ele por conveniência.

Mas isso nem sempre é a melhor escolha.

Suas necessidades de saúde, e as necessidades de seu cônjuge ou parceiro, podem ser muito diferentes. Um de vocês pode estar aposentado, o outro trabalhando.

Ou talvez você tenha cobertura diferente relacionada ao seu emprego anterior ou serviço militar.

Se um de vocês tiver demência, por exemplo, pode haver planos e programas especiais que possam cobrir mais serviços.

Mas a pesquisa da U-M mostrou que pessoas com e sem demência tomam decisões muito semelhantes sobre o Medicare Advantage, o que pode significar que não estão examinando todas as opções.

Independentemente do seu estado de saúde e da saúde de seu cônjuge ou parceiro, ainda é importante fazer escolhas individuais quando se trata do Período de Inscrição do Medicare.

A pesquisa da U-M demonstrou, no entanto, que muitas pessoas com cobertura do Medicare Advantage estão fazendo alterações em sua cobertura em sincronia com seu cônjuge ou parceiro.

As ferramentas online do Medicare não têm uma configuração “de casais”, então cada pessoa deve passar pelo processo inserindo suas informações.

Você pode buscar aconselhamento do SHIP junto, mas pode ser necessário marcar dois compromissos, dependendo do programa em sua área.

Dica bônus sobre a inscrição no Medicare

Mesmo que você faça uma escolha durante o Período de Inscrição do Medicare, pode não estar preso a essa escolha por todo 2026.

Por exemplo, se você escolher um plano do Medicare Advantage, mas depois perceber no início de 2026 que não é o certo para você, terá até 31 de março para escolher um plano diferente do Medicare Advantage ou mudar para o Medicare tradicional.

E se você tiver uma grande mudança em sua renda, emprego, endereço ou situação de moradia durante 2026, pode se tornar elegível para um Período de Inscrição Especial que permitirá que você mude de planos.

Este artigo contém informações com base em pesquisas e conhecimentos de especialistas que fazem parte do Instituto de Políticas de Saúde da U-M, incluindo Lianlian Lei, Ph.D., Departamento de Psiquiatria da Escola de Medicina da U-M; Geoffrey Hoffman, Ph.D., Escola de Enfermagem da U-M; Kristian Stensland, M.D., M.P.H., M.S., Departamento de Urologia da Escola de Medicina da U-M; e A. Mark Fendrick, M.D., e Renuka Tipirneni, M.D., M.Sc., Departamento de Medicina Interna da Escola de Medicina da U-M, Divisão de Medicina Geral. Os dados sobre a conscientização do SHIP são de uma pesquisa nacional sobre envelhecimento saudável, com sede no IHPI.